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互联网金融发展报告,中国三农互联网金融发展报告》发布会在京举行

时间:2020-03-12 03:15

报告精读|“三农”互联网金融蓝皮书:中国“三农”互联网金融发展报告。据蓝皮书统计, 2015年我国“三农”互联网金融的规模为125亿元,“十三五”时期我国“三农”互联网金融将保持高速增长态势,到2020年,我国“三农”互联网金融的总体规模将达到3200亿。一、未能根据“三农”互联网金融特色对“三农”互联网金融消费者内涵与外延做出明确规定:从《消费者权益保护法》的理念出发,消费者概念的核心是“生活消费”《消费者权益保护法》第2条规定:“消费者为生活消费需要购买、使用商品或接受服务,其权益受本法保护。

2016年8月18日,由中国社会科学院财经战略研究院互联网经济研究室及社会科学文献出版社共同主办的《三农互联网金融蓝皮书:中国三农互联网金融发展报告》发布会在京举行。

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蓝皮书创新之处在于,首次对互联网金融切入三农的理论与实践问题进行分析,对三农互联网金融的消费者权益保护、互联网金融参与精准扶贫等问题进行了深入分析。本书还依据翼龙贷提供的数十万农户的数据,对三农互联网金融的规模、模式、路径等进行总结,为互联网金融的发展提供新方向。

报告精读 | “三农”互联网金融蓝皮书:中国“三农”互联网金融发展报告

我国三农金融缺口达3万亿元,互联网金融创新补缺效果显著

蓝皮书创新之处在于,首次对互联网金融切入“三农”的理论与实践问题进行分析,对“三农”互联网金融的消费者权益保护、互联网金融参与精准扶贫等问题进行了深入分析。本书还依据翼龙贷提供的数十万农户的数据,对“三农”互联网金融的规模、模式、路径等进行总结,为互联网金融的发展提供新方向。

蓝皮书指出,自2014年起,我国三农金融缺口超过3万亿元,以网络借贷为代表的互联网金融手段,将成为缓解中国三农领域的金融供给短缺问题的主要出路。

我国三农金融缺口达3万亿元,互联网金融创新补缺效果显著

一直以来,三农问题就备受政府和社会各界关注。互联网金融作为一种新型商业模式,依托互联网技术优势,大力推进三农领域相关产业的转型升级。2016年,中央一号文件正式提出,引导互联网金融、移动金融在农村规范发展,互联网金融首次被提及。同时,相关政策也相继出台,三农互联网金融进入了规范发展的全新时期。

蓝皮书指出,自2014年起,我国“三农”金融缺口超过3万亿元,以网络借贷为代表的互联网金融手段,将成为缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路。

根据权威数据和实地样本调查结果,蓝皮书对互联网金融在三农领域的发展进行了定量分析。书中计算得出,2014年 三农领域的贷款投入需求约8.45万亿,减去实际农户贷款余额5.4万亿,三农金融的缺口达3.05万亿。三农金融有效供给严重不足。

一直以来,“三农”问题就备受政府和社会各界关注。互联网金融作为一种新型商业模式,依托互联网技术优势,大力推进“三农”领域相关产业的转型升级。2016年,中央一号文件正式提出,“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”,互联网金融首次被提及。同时,相关政策也相继出台,“三农”互联网金融进入了规范发展的全新时期。

互联网金融在三农领域的应用,为这一困境带去了曙光。

BOB电竞官网,根据权威数据和实地样本调查结果,蓝皮书对互联网金融在“三农”领域的发展进行了定量分析。书中计算得出,2014年 “三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿,减去实际农户贷款余额5.4万亿,“三农”金融的缺口达3.05万亿。“三农”金融有效供给严重不足。

蓝皮书表明,网络借贷、股权众筹融资等互联网金融手段,凭借技术优势,可以消除金融的地域歧视,积极吸引城市富余资金回流农村;同时,可以有效甄别具备潜在偿还能力的借款农民,将信用进行资本化,通过对缺乏信用记录和抵押品的农户进行授信和小额贷款支持,建立农户信用记录,为其获得传统金融服务打下基础。而移动互联网的加速发展,通过快速降低金融的营运成本,也为金融普及到贫困地区提供了更多的解决方案。

互联网金融在“三农”领域的应用,为这一困境带去了曙光。

这也是业界首次对互联网金融切入三农的理论与实践问题进行分析。

蓝皮书表明,网络借贷、股权众筹融资等互联网金融手段,凭借技术优势,可以消除金融的地域歧视,积极吸引城市富余资金回流农村;同时,可以有效甄别具备潜在偿还能力的借款农民,将信用进行资本化,通过对缺乏信用记录和抵押品的农户进行授信和小额贷款支持,建立农户信用记录,为其获得传统金融服务打下基础。而移动互联网的加速发展,通过快速降低金融的营运成本,也为金融普及到贫困地区提供了更多的解决方案。

据蓝皮书统计,2015年我国三农互联网金融的规模为125亿元,十三五时期我国三农互联网金融将保持高速增长态势,到2020年,我国三农互联网金融的总体规模将达到3200亿。互联网金融成为三农金融缺口的有效补充。

这也是业界首次对互联网金融切入“三农”的理论与实践问题进行分析。

互联网金融助力三农,还需要政府政策的大力支持。

据蓝皮书统计,2015年我国“三农”互联网金融的规模为125亿元,“十三五”时期我国“三农”互联网金融将保持高速增长态势,到2020年,我国“三农”互联网金融的总体规模将达到3200亿。互联网金融成为“三农”金融缺口的有效补充。

社科院专家认为,相比于一般金融,我国 三农金融的成本更高、风险更大,互联网金融企业开展三农业务,亟需政府政策的大力支持。例如,建立关于农户或贫困人群的开放使用的公共数据库,建立范围广泛的多层次风险分担机制,在成本补贴、税收优惠、公共设施等方面提供更多政策支持等等。

互联网金融助力“三农”,还需要政府政策的大力支持。

预计2016年三农互联网金融将有爆发式增长

社科院专家认为,相比于一般金融,我国 “三农”金融的成本更高、风险更大,互联网金融企业开展“三农”业务,亟需政府政策的大力支持。例如,建立关于农户或贫困人群的开放使用的公共数据库,建立范围广泛的多层次风险分担机制,在成本补贴、税收优惠、公共设施等方面提供更多政策支持等等。

从整体上看,我国三农互联网金融的规模与体量都非常小。以P2P为例,在全国2000家正在运营的P2P网贷平台中,专注于三农互联网金融的平台不到10家,而且这几家平台大部分都是2015年新上线的。在2015年之前,除了翼龙贷外,涉足农村互联网金融的互联网金融平台,主要是一些做众筹的平台,包括淘宝众筹以及其他一些公益性平台,如宜信开发的宜农贷。

经过对与三农互联网金融相关的各个平台2015年发展情况进行整理,蓝皮书课题组预计,2015年,全国三农互联网金融发展的总体业务规模为120亿~130亿元,中位数为125亿元,其中包括P2P网络借贷124亿元,众筹1亿元。

从未来发展态势来看,随着淘宝、京东等电商巨头介入三农互联网金融领域,以及2015年新涌现的一大批三农互联网金融平台,根据公开资料,在2015年,宣布以三农领域为重点的P2P平台不少于20家。例如,与翼龙贷模式相近的爱财狼,其旗下惠农助贷第一批网点已完成部署,在东北三省农业高产县市开设了108家征信机构。所有线下机构针对借款人都有严格的征信机制和项目审核流程。预计到2016年底,惠农助贷的征信网点将达到300家规模。未来,公司计划在吉林省、山东省、江西省等10个农业大省,开设千家以上网点,形成覆盖全国农村的战略布局。而三农金服、全利网、农泰金融等,都宣布以三农领域作为其业务发展的重点。预计2016年三农互联网金融将有爆发式增长。

十三五期间三农互联网金融增速或将超过互联网金融

对于互联网金融在十三五时期的发展而言,现有观点之间的冲突较大。以P2P为例,有研究者认为,P2P网络借贷在前几年的高速发展,主要是一种监管套利行为,随着监管制度的完善,其未来发展的空间有限。但是,更多的研究者认为,P2P网络借贷将是银行借贷融资很好的补充,在十三五时期仍将保持高速发展。例如,2016年1月29日,在互联网金融协会组织的首次全体培训会上,中国人民银行金融研究所所长姚余栋演讲时测算:十三五期间P2P余额会达到8万亿,平台数目会达到1万家。央行调统司司长盛松成在培训会上介绍,互联网金融融资余额4300多亿元,在社会融资规模统计指标中,占总量的0.3%,但占表内其他项目40%之多。因此,互联网金融成长速度快,增量多,而且比重会越来越高。

具体到三农互联网金融,此前很多研究者认为,三农金融具有风险高、周期长、成本高等问题,因此难以发展。但是,最新的一些研究表明,农村的金融风险其实要比想象的小得多。因为农业一直在稳定发展,没有系统性衰退的风险。农业作为基础产业保持稳定,对农业金融的安全性发挥决定性作用。金融在农业、农村区域的渗透比较弱,农业与金融行业关联不大,因此,即使区域内或者其他行业出现金融风险,农业企业和农户基本也不会被牵连,可以继续正常经营业务。

基于此,蓝皮书课题组认为,十三五时期,我国三农互联网金融仍将保持高速增长态势,其增长速度将超过互联网金融的增长速度。具体来说,蓝皮书课题组预测,到2020年,我国三农互联网金融的总体规模将达到3200亿元。在三农金融领域的占比提高到4%~5%。

具体而言,农产品生产、流通领域,其互联网金融规模将达到2500亿元,其中包括直接生产方面的金融支持2000亿元,以农产品供应链模式衍生的互联网金融产品规模达到500亿元,农村消费类互联网金融达到200亿元,农资互联网金融达到500亿元。

信用资本化将支持贫困人群获得更多的金融服务

在互联网时代,信用将实现资本化。信用资本化实际上包含多重含义。首先,信用的评估不但基于现状信息,更主要的是,信用取决于一个人未来的收益。也就是说,信用相当于一种资本。这是因为在互联网时代,大数据能把个人整个生活场景暴露出来,如果缺乏信用,则个体无法在整个生活场景中继续生活下去。其次,信用决定了你的交往过程。这是因为在Web2.0时代,交往日益生活化,交往成了一种生活方式。在这种状况下,没有信用就难以和他人交往下去。

信用资本化对互联网金融参与扶贫具有重要意义。对贫困人群而言,大部分都是因为缺乏相应的信用记录而无法获得金融支持。而互联网依靠大数据技术,以及O2O的商业模式,能够使互联网金融帮助贫困人群获得信用资本。在获得信用资本后,贫困人群不但能够获得互联网金融的支持,也有望获得正规金融支持。

从更深的角度来看,互联网金融协助穷人建立信用资本,其背后是互联网金融风险评估模型以及信用评估模型的演进。在传统的风险评估模型中,评级者根据已知信息提出自己的观点,这些已知信息,相当于在水面上看到的冰山,大部分沉没在水下的信息无法获得。这就是所提出的信用评估的冰山理论。在个人信息冰山中,最上层的东西是硬资产,如个人拥有的资产。下面一层是个人的能力资本,包括其收入状况、教育水平等多种因素。但是,对于贫困人群而言,这些个人的能力资本的相关信息是难以获得的,甚至是缺乏的。在互联网时代,冰山隐藏在水面之下的信息,可以通过基于互联网的交往圈子,日常交往的习惯,一系列交往记录,个人生活轨迹等,被挖掘出来。也就是说,互联网时代社交的可视化,使社交成为信用资产的一部分,这就构成了信用资本化的理论基础。

三农互联网金融消费者保护过程中存在诸多问题

目前,我国金融消费者保护的政策措施对三农互联网金融消费者的特殊性重视不够,主要存在以下问题。

一、未能根据三农互联网金融特色对三农互联网金融消费者内涵与外延做出明确规定:

从《消费者权益保护法》的理念出发,消费者概念的核心是生活消费《消费者权益保护法》第2条规定:消费者为生活消费需要购买、使用商品或接受服务,其权益受本法保护。。从这一概念看,我国对金融消费者的定义需要严谨明确的规定,因为现有的消费者概念无法套用金融消费者理论。即使将《商业银行法》《证券法》等相关法律规定的存款人投资者等概念套进金融消费者的框架,该框架仍不足以概括互联网金融消费者。

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